Kalkulator odsetek pomoże Ci szybko policzyć, ile zarobisz na lokacie albo ile wyniosą odsetki od pożyczki, opóźnionej płatności czy faktury. Podajesz kwotę, oprocentowanie roczne i okres wyrażony w dniach, miesiącach lub latach.
W trybie „Lokata" kalkulator automatycznie odlicza 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) i pokazuje zarówno odsetki brutto, jak i netto. W trybie „Kredyt / zaległość" liczy odsetki bez podatku.
Odsetki proste – podstawy
Odsetki to wynagrodzenie za korzystanie z cudzych pieniędzy. Przy lokacie to zysk, który płaci bank, przy kredycie – koszt, który płaci pożyczkobiorca. Najprostszy sposób ich naliczania to odsetki proste: stopa roczna jest proporcjonalnie przeliczana na wybrany okres, a odsetki nie są doliczane do kapitału w trakcie trwania umowy.
Najczęściej przyjmuje się, że rok ma 365 dni, więc odsetki za jeden dzień to kapitał × stopa ÷ 365. To podejście stosuje się w krótkich lokatach (1, 3, 6 miesięcy), w odsetkach od zaległych należności i w wielu umowach pożyczek między osobami prywatnymi lub firmami.
Jeśli odsetki są dopisywane do salda kilka razy w roku i procentują dalej, potrzebujesz kalkulatora procentu składanego. Dla pełnego kosztu kredytu z ratami użyj kalkulatora kredytu.
Wzory i objaśnienia
Oznaczenia: K – kapitał, r – roczna stopa w procentach, d – liczba dni, t – czas w latach.
Odsetki dla okresu wyrażonego w dniach.
Odsetki dla okresu wyrażonego w latach (miesiące: t = liczba miesięcy ÷ 12).
Podatek od zysków kapitałowych od odsetek z lokaty; bank pobiera go zwykle automatycznie.
Zysk po podatku Belki.
Jak korzystać z kalkulatora – krok po kroku
- Wybierz tryb: „Lokata" (z podatkiem) albo „Kredyt / zaległość" (bez podatku).
- Wpisz kwotę kapitału i roczne oprocentowanie.
- Podaj okres i wybierz jednostkę: dni, miesiące lub lata.
- W trybie lokaty zdecyduj, czy chcesz odliczyć podatek 19%.
- Odczytaj odsetki oraz sumę do wypłaty lub zapłaty. Zwróć uwagę na pozycję „Odsetki za 1 dzień" – przydaje się przy rozliczaniu spóźnień.
Przykłady z życia
Półroczna lokata
Lokujesz 20 000 zł na 5% rocznie na 180 dni. Odsetki brutto to 493,15 zł, podatek 93,70 zł, więc na konto trafi 399,45 zł odsetek netto. Całość: 20 399,45 zł.
Roczna lokata 4,5%
Przy 50 000 zł na 12 miesięcy odsetki brutto wynoszą 2 250 zł, podatek 427,50 zł, a zysk netto 1 822,50 zł (3,645% w skali okresu).
Opóźniona zapłata faktury
Kontrahent zalega z 15 000 zł. Przy odsetkach 12% rocznie za 90 dni opóźnienia należne odsetki to 443,84 zł, czyli około 4,93 zł za każdy dzień.
Pożyczka dla znajomego
Umówiliście się na 6% rocznie. Dla 10 000 zł na 30 dni odsetki to 49,32 zł – kwota, którą łatwo zapisać w krótkiej umowie, aby uniknąć nieporozumień.
Tabela: odsetki od 10 000 zł przy 5% rocznie
| Okres | Odsetki brutto | Odsetki netto |
|---|---|---|
| 30 dni | 41,10 zł | 33,29 zł |
| 90 dni | 123,29 zł | 99,86 zł |
| 180 dni | 246,58 zł | 199,73 zł |
| 365 dni | 500,00 zł | 405,00 zł |
O czym pamiętać przy lokatach i należnościach
W praktyce wynik może się nieco różnić od kalkulacji, bo każdy bank i każda umowa mają własne zasady. Warto sprawdzić:
- Sposób liczenia dni. Niektóre instytucje liczą rok jako 360 dni, inne jako 365 lub 366.
- Kapitalizację. Lokata roczna z kapitalizacją miesięczną da więcej niż lokata z odsetkami prostymi.
- Rodzaj odsetek. Odsetki ustawowe za opóźnienie w transakcjach handlowych mają inną stawkę niż odsetki umowne; aktualne wartości ogłasza Ministerstwo Sprawiedliwości.
- Maksymalne odsetki. Prawo ogranicza wysokość odsetek umownych (odsetki maksymalne), więc zapisy ponad limit mogą być nieskuteczne.
Odsetki w praktyce: lokata kontra kredyt
Dla oszczędzającego odsetki są nagrodą za rezygnację z bieżącej konsumpcji, dla kredytobiorcy – ceną za dostęp do pieniędzy. W obu przypadkach liczy się nie tylko stopa, ale i czas: odsetki rosną proporcjonalnie do liczby dni, dlatego skrócenie okresu spłaty o miesiąc lub wcześniejsza wpłata zaległej faktury realnie zmniejsza koszt.
Przy lokatach warto porównywać oferty po podatku i po uwzględnieniu inflacji. Wysokie oprocentowanie „promocyjne" bywa dostępne tylko dla nowych środków albo do określonego limitu kwoty. Przy należnościach firmowych pamiętaj, że oprócz odsetek za opóźnienie wierzyciel może domagać się rekompensaty za koszty odzyskiwania należności, a dokładne zasady wynikają z przepisów o terminach zapłaty w transakcjach handlowych.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Jak obliczyć odsetki od lokaty?
Pomnóż kwotę przez roczną stopę (jako ułamek) i przez ułamek roku, np. 180 ÷ 365. Od wyniku odejmij 19% podatku, aby otrzymać odsetki netto.
Co to jest podatek Belki?
To potoczna nazwa 19% podatku od dochodów z kapitałów pieniężnych, w tym odsetek z lokat bankowych. Bank zwykle pobiera go automatycznie przy wypłacie odsetek.
Ile dni ma rok przy liczeniu odsetek?
Kalkulator przyjmuje 365 dni. W umowach bywa 360 dni lub rzeczywista liczba dni w roku, co zmienia wynik o ułamki procenta.
Czym różnią się odsetki proste od składanych?
Proste są liczone zawsze od kapitału początkowego. W składanych odsetki są dopisywane do salda i procentują dalej.
Czy kalkulator liczy odsetki ustawowe?
Możesz wpisać dowolną stopę, także ustawową za opóźnienie. Jej aktualną wysokość sprawdź w obwieszczeniach Ministra Sprawiedliwości lub w ustawie.
Jak policzyć odsetki za jeden dzień?
Podziel odsetki roczne przez 365. Dla 15 000 zł przy 12% to 15 000 × 0,12 ÷ 365 ≈ 4,93 zł dziennie.
Czy odsetki od kredytu podlegają podatkowi Belki?
Nie. Podatek dotyczy dochodów kapitałowych, czyli odsetek, które otrzymujesz. Odsetki, które płacisz od kredytu, są kosztem.
Powiązane kalkulatory
Ostatnia aktualizacja treści: 2026-10-20. Kalkulator działa w Twojej przeglądarce – wpisane dane nie są wysyłane na serwer.