Kalkulator emerytury szacuje, ile może wynieść Twoje świadczenie z ZUS, gdy przejdziesz na emeryturę w wybranym wieku. Wystarczy podać wiek, płeć, wynagrodzenie brutto i dotychczasowy staż. Kalkulator pokazuje emeryturę brutto, orientacyjną kwotę netto, wartość w dzisiejszych złotych oraz stopę zastąpienia, czyli jaką część ostatniej pensji będzie stanowić świadczenie.
To prognoza oparta na założeniach, które możesz zmieniać: tempo wzrostu wynagrodzeń, waloryzację składek i inflację. Do wyliczeń użyto tablicy średniego dalszego trwania życia GUS obowiązującej od 1 kwietnia 2026 r. oraz kwoty emerytury minimalnej obowiązującej od 1 marca 2026 r. Nie zastąpi ona oficjalnej prognozy z konta w ZUS, ale pozwala szybko zobaczyć, jak bardzo wiek przejścia i wysokość zarobków wpływają na wynik.
Jak ZUS liczy emeryturę w systemie zdefiniowanej składki
Dla osób urodzonych po 1968 r. emerytura wynika ze zgromadzonego kapitału. Od wynagrodzenia odprowadzana jest składka emerytalna 19,52% (po połowie pracownik i pracodawca, razem 9,76% + 9,76%), liczona do rocznego limitu podstawy – w 2026 r. to 30-krotność prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia, czyli 282 600 zł. Składki trafiają na konto i subkonto w ZUS, gdzie są corocznie waloryzowane.
W dniu przejścia na emeryturę ZUS dzieli zgromadzony kapitał przez średnie dalsze trwanie życia wyrażone w miesiącach. Według tablicy GUS obowiązującej od 1 kwietnia 2026 r. dla wieku 60 lat to 268,9 mies., dla 62 lat 250,0 mies., a dla 65 lat 222,7 mies. Im później przejdziesz na emeryturę, tym większy kapitał (dłuższe odkładanie i waloryzacja) i tym krótszy okres, na jaki jest dzielony – stąd wyraźny wzrost świadczenia.
Jeśli wyliczona kwota jest niższa od emerytury minimalnej (1 978,49 zł brutto od 1 marca 2026 r.), dopłata przysługuje tylko osobom z wymaganym stażem: 20 lat dla kobiet i 25 lat dla mężczyzn. Z emerytury potrąca się składkę zdrowotną 9% i zaliczkę na PIT, dlatego kwota na rękę jest niższa. Chcąc sprawdzić, ile zostanie z bieżącej pensji, użyj kalkulatora brutto netto.
Wzory i objaśnienia
Oznaczenia: w – roczna waloryzacja składek, g – roczny wzrost wynagrodzeń, N – liczba lat do emerytury, T – dalsze trwanie życia w miesiącach.
Podstawa to roczne wynagrodzenie, ale nie więcej niż roczny limit (282 600 zł w 2026 r., rosnący wraz z płacami).
T pochodzi z tablicy GUS dla wieku przejścia na emeryturę; dla wieku niecałkowitego kalkulator interpoluje wartości.
Pokazuje siłę nabywczą świadczenia w dzisiejszych złotych.
Wskaźnik pokazuje, jaką część dotychczasowych zarobków zastąpi świadczenie.
Jak korzystać z kalkulatora – krok po kroku
- Podaj obecny wiek, płeć oraz wiek, w którym chcesz przejść na emeryturę (ustawowy to 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn).
- Wpisz obecne wynagrodzenie brutto i dotychczasowy staż pracy ze składkami.
- Zweryfikuj założenia: wzrost wynagrodzeń, waloryzację składek i inflację – to one najmocniej wpływają na wynik.
- Jeśli pracowałeś przed 1999 r., wpisz kapitał początkowy z informacji o stanie konta w ZUS.
- Odczytaj emeryturę brutto, netto i w dzisiejszych złotych, a w tabeli porównaj różne wieki przejścia na emeryturę.
Przykłady z życia
Kobieta, 35 lat, zarobki 8 000 zł brutto, emerytura w wieku 60 lat
Przy domyślnych założeniach (staż 10 lat, wzrost płac 4,5%, waloryzacja 5,5%, inflacja 3%) kapitał w dniu emerytury wyniesie 2 228 648 zł. Podzielony przez 268,9 mies. daje emeryturę brutto 8 288,02 zł, a po odliczeniu zdrowotnej i PIT około 6 847,10 zł netto. W dzisiejszych złotych to 3 958,40 zł brutto (3 427,14 zł netto), czyli stopa zastąpienia 34,5% przy pensji 24 043,48 zł tuż przed emeryturą.
Mężczyzna, 40 lat, 6 000 zł brutto, emerytura w wieku 65 lat
Przy stażu 15 lat i tych samych założeniach kapitał to 1 939 460 zł, a dalsze trwanie życia 222,7 mies. Emerytura brutto wyniesie 8 708,85 zł, co odpowiada 4 159,39 zł w dzisiejszych złotych i stopie zastąpienia 48,3%. Ten sam mężczyzna, gdyby przeszedł na emeryturę w wieku 60 lat, dostałby 4 932,40 zł brutto – o ponad 40% mniej.
Niskie zarobki i emerytura minimalna
Kobieta w wieku 50 lat zarabiająca 4 806 zł brutto, ze stażem 25 lat, przy wzroście płac 3% i waloryzacji 4% osiągnie w wieku 60 lat kapitał 570 071 zł. Wyliczona emerytura to 2 120,01 zł nominalnie (1 577,49 zł w dzisiejszych złotych), czyli mniej niż minimalna. Ponieważ staż przekracza 20 lat, kalkulator przyjmuje świadczenie minimalne – 1 978,49 zł w dzisiejszych złotych, a po wyindeksowaniu inflacją 2 658,93 zł nominalnie.
Wpływ wieku przejścia na emeryturę (kobieta, 35 lat, 8 000 zł brutto)
| Wiek emerytalny | Brutto nominalnie | Brutto w dzisiejszych zł | Stopa zastąpienia |
|---|---|---|---|
| 60 lat | 8 288,02 zł | 3 958,40 zł | 34,5% |
| 62 lata | 10 395,25 zł | 4 679,83 zł | 39,6% |
| 65 lat | 14 616,31 zł | 6 021,73 zł | 48,8% |
| 67 lat | 18 454,93 zł | 7 166,73 zł | 56,4% |
Czego model nie uwzględnia
Kalkulator upraszcza rzeczywistość. Zakłada stałe tempo wzrostu płac, waloryzacji i inflacji w całym okresie oraz brak przerw w pracy, bezrobocia, urlopów bezpłatnych i okresów bez składek. Dotychczasowe składki liczy tak, jakby były odprowadzane od dzisiejszego wynagrodzenia, i nie waloryzuje ich za okres wsteczny. Nie uwzględnia też subkonta w ZUS ani OFE, a po przejściu na emeryturę nie waloryzuje świadczenia. Dlatego wynik traktuj jako rząd wielkości, a nie obietnicę.
Jak zwiększyć przyszłą emeryturę
Najmocniej działa wydłużenie okresu pracy – każdy dodatkowy rok oznacza więcej składek, waloryzację kapitału i krótszy okres wypłaty. Jak widać w tabeli, przy tych założeniach emerytura w wieku 65 lat jest o ponad 75% wyższa niż w wieku 60 lat. Dodatkowo możesz oszczędzać prywatnie (PPK, IKE, IKZE) i sprawdzić, jak procent składany pracuje na Twoją korzyść w kalkulatorze procentu składanego.
Zastrzeżenie
Wynik jest orientacyjny i nie stanowi oficjalnej prognozy ZUS ani porady. Wysokość waloryzacji, tablice trwania życia, emerytura minimalna i zasady opodatkowania mogą się zmieniać. Rzeczywistą kwotę wylicza ZUS na podstawie Twojego konta po złożeniu wniosku.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Jak obliczyć swoją emeryturę?
Podziel zgromadzony na koncie i subkoncie w ZUS kapitał przez średnie dalsze trwanie życia w miesiącach dla wieku przejścia na emeryturę. Kalkulator odtwarza ten mechanizm, dodając założenia dotyczące przyszłych składek.
Ile wynosi dalsze trwanie życia w 2026 roku?
Według tablicy GUS obowiązującej od 1 kwietnia 2026 r.: 268,9 miesiąca dla osoby w wieku 60 lat, 250,0 dla 62 lat i 222,7 dla 65 lat.
Ile wynosi emerytura minimalna w 2026 roku?
Od 1 marca 2026 r. 1 978,49 zł brutto. Przysługuje, gdy masz wymagany okres składkowy i nieskładkowy – 20 lat (kobiety) lub 25 lat (mężczyźni) – a wyliczona emerytura jest niższa.
Ile procent ostatniej pensji wynosi emerytura?
To stopa zastąpienia. Przy założeniach domyślnych dla kobiety przechodzącej na emeryturę w wieku 60 lat wynosi ok. 34,5%, a przy przejściu w wieku 67 lat – ok. 56,4%. Im później, tym wyższa.
Czy emerytura jest opodatkowana?
Tak. Pobierana jest składka zdrowotna 9% oraz zaliczka na PIT (12% po odjęciu kwoty zmniejszającej 300 zł miesięcznie przy złożonym PIT-2). Emerytura minimalna jest przy tym zwykle wolna od PIT.
Co to jest kapitał początkowy?
To szacunkowa wartość składek za okres przed 1999 r. dla osób, które wtedy pracowały. Wpisz go w kalkulatorze, jeśli widnieje w Twojej informacji o stanie konta w ZUS.
Czy ta prognoza jest wiążąca?
Nie. To uproszczony model z założeniami, które możesz zmieniać. Wiążące wyliczenie zrobi ZUS po złożeniu wniosku o emeryturę.
Powiązane kalkulatory
Ostatnia aktualizacja treści: 2026-10-20. Kalkulator działa w Twojej przeglądarce – wpisane dane nie są wysyłane na serwer.